一、背景介紹

生鮮、凍品、冷藏香料堅果、冷鏈醫藥等冷鏈貿易，在貿易過程中，受季節性以及溫度的影響，產品等儲存周期更長。冷鏈貿易核心企業的上下游貿易鏈資金缺口巨大，需要大量的資金周轉，希望能夠利用冷鏈資產形成倉單質押融資服務，獲得流動資金，進行采購和存貨，獲得批量采購和交易利差。

冷鏈非標準倉單質押業務，具有倉單融資的多種特性。周期性，因前幾年受疫情影響，國家對進口冷鏈貨物及國內冷鏈貨物的疫情消殺要求大幅提高，銷售節奏受政府防疫政策影響較大；冷鏈貨物是非常優質的質押物，質押數量大，一個倉庫就可以質押幾萬噸，價格穩定，國家價格調控，價格波動小；易于處置，應用廣泛， 民生必需品；品質穩定，易儲存，不易變質等特點。

冷鏈流通企業在冷鏈貨物采購及存儲階段對于資金的需求是很大的。冷鏈貿易類型的企業利潤水平角度，大多依靠快速的流通性和運作上的規模化獲得最大的利潤。因此，此類項目，企業對于資金的需求往往是越多越好。申請擔保的金額往往在千萬以上。冷鏈倉單質押融資業務市場空間很大，但受到我國動產融資成熟度現在，作為質押資產的倉單，在融資過程中卻困難重重，監管難、處置難、資金方信任難等一些列問題導致冷鏈倉單質押業務難以快速發展。其一是批量采購利差，其二是大量囤貨引發的資金短缺，其三是銀行無法監管的信貸，致使倉單質押業務幾成困局。

隨著IOT和NB-IOT物聯網技術的發展、北斗逐步普及、5G時代到來，傳感器硬件的價格、通信成本、物流網平臺普及、技術逐步成熟穩定，這一切使得用IOT物聯網監控冷鏈貨倉、貨物、倉單變得“落地可行”。

二、產品介紹

存貨（倉單）融資監管平臺是服務于存貨（倉單）融資監管業務的銀行、供應鏈企業、倉儲企業的作業系統。可以實現技術控貨、倉儲監管、貨物監管、風控規則、倉單評價、工單督導的倉單全生命周期管理，并實現倉單融資、從而提升存貨的數字化監管水平。

1、平臺關鍵服務

（1）金融監管倉智能化改造

冷鏈貨物采購和存儲過程，包括質檢、過秤、消殺、存儲、溫濕度監控等多個環節。基于倉配業務場景，以客戶庫存和交易數據為基礎，引入金融機構，為客戶提供基于數據的征信評估、信用評估及風險評估，提供實時的、快捷及多種形式的以科技控貨為核心風險管理措施的供應鏈金融服務。

（2）倉貨全過程監管

實現倉單全生命周期管理，實現多品類、多倉庫、多監管設備的管理，多維度數據監管，作業全流程監管（入庫、過磅、質檢、盤點、出庫等），針對過程中產生的各類事件工單，進行工單跟蹤處理。

（3）風險預警與風險事件督導

根據金融機構風控要求，運用“物聯網、區塊鏈、人工智能、大數據”等技術對資產安全、品質、數量、價值、確權、真實性進行全方位實時監控，發現異常立即警告，生成對應事件工單，跟蹤、督導風險事件的處理過程。

（4）倉單授信融資

實現金融產品管理，倉單授信、借款用款、資金管理、融資管理等。

（5）區塊鏈+司法存證

根據司法存證要求，將為客戶提供“區塊鏈+司法”綜合服務，連接全國各地可公開服務的互聯網存證機構、互聯網法院。

倉單全生命周期管理流程

2、平臺系統架構

（1）物聯網系統：基于物聯網技術，提供設備管理、AI邊緣計算、人工智能等服務，實現AI智能化能力。

（2）倉單監管系統：基于大數據、規則引擎技術，實現存貨監管、風控告警預警、工單督導、互聯網法院存證等服務，實現存貨全流程監管能力。

（3）倉單融資系統：基于區塊鏈技術，實現存貨授信、借款用款、資金管理、融資管理等能力。

（4）大屏展示系統：提供存貨作業風控大屏，數字倉單風控大屏的數據展示能力。

（5）移動端：提供小程序端的移動接入能力。

三、業務流程

整個倉單質押業務流程：首次貿易方、監管方、資金方等多方線下簽署融資意向協議，然后通過平臺創建虛擬貨倉，關聯倉庫智能設備和業務系統，建立倉庫監管策略，再關聯相關合同和策略，形成貨物封倉數據，最后進行倉單全生命周期管理，打造全流程、可視化的智能風控和監管督導能力。

倉單質押業務流程圖

在實際的冷鏈業務場景中，注意眾多參與主體的統籌、人力與技術的配合、線上與線下的交互，采用“技防+人防”的運營策略進行業務管理，達到良好的監管效果。

進口冷鏈業務流程圖

四、風險管理

1、法務風險應對

（1）存貨（倉單）業務相關法律規定主要包含在《中華人民共和國民法典》中，主要涉及物權篇、合同篇和侵權責任篇，同時還涉及金融監管類法律法規、供應鏈管理類法律法規、保險類法律法規。

（2）參與主體包括質權人、出質人、保管方、監管方、運營方、兜底方、技術方等多個方面。

（3）相關協議包括授信協議、借款合同、質押擔保合同、質押監管協議、增信類協議、供應鏈類協議、保險合同等。

2、確權風險應對

利用卻快鏈技術的數據不可篡改特性，與全國性獨立的第三方倉單登記公示平臺合作，完成監管全流程的權屬確認。

（1）從開展監管業務的倉庫開始，為全國倉庫建立檔案和數字化標識，制作倉單“身份證”。

（2）行業級風控存證系統，推動業務規范化、體系化，為存貨監管提供“他證”。

（3）存貨監管項目公示+倉單信息登記，成為面向各品類的存貨信息、倉單信息及狀態信息的登記節點。

（4）建立企業自律體系，呈現參與相關業務的各類主體企業的基本情況及其在生態中的職責、能力、資質等。

3、監管風險應對

以金融視角將業務劃分為貸前、貸中、貸后三個階段管理，通過對倉庫的數字化改造、搭建存貨（倉單）融資監管平臺并存證公示平臺合作，采取技術與運營的結合，完成各個風控要點的管理，保證全流程的風控監管。

4、質量風險應對

通過區塊鏈技術將收集到的貨物質量證明文件進行貨物質量溯源、倉儲過程存證、質量信息存證，保證從采購到入庫全流程的質量管理和數據真實、準確、唯一、不可篡改。

5、價格風險應對

（1）價格盯市：通過與市場的行業價格渠道對接，如交易類、資訊網站類、行業協會，獲取貨物市場價格；每日盯市，與質押價格比對，預測價格走勢、做好盯市管理。

（2）警戒線管理：通過每日價格盯市結果，到達警戒線時向銀行、監管方、存貨方發送預警，提醒進行補貨、補繳保證金操作或及時回收貸款、啟動平倉處置。

6、處置風險應對

（1）明確責任：確定承擔貨物處置責任的主體，簽署處置協議，明確相關參與方的責權利。

（2）建立流程：制定貨物處置預案。選擇體系內的核心企業或第三方交易平臺為處置渠道，建立處置流程，完成處置協議簽署和系統對接。引入貨物保險，做好資產保值。

（3）系統對接：對接統一倉單登記平臺、內部處置系統、第三方B2B交易平臺，實現貨物的快速處置。

作者：物流小兵說 公眾號：物流小兵說

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